Quand un imprévu touche votre cabinet, votre premier réflexe est de regarder le matériel abîmé ou le local endommagé. Pourtant, pour une activité libérale, ce qui pèse aussi, c’est la période pendant laquelle vous ne pouvez plus recevoir vos clients ou vos patients. Allianz éclaire les trois plans d’une protection professionnelle : votre responsabilité, vos locaux et vos biens, et la perte d’exploitation lorsque cette garantie est souscrite.
Le sinistre se voit, l’arrêt se prolonge
Un dommage dure un instant. L’interruption qu’il provoque peut durer bien plus longtemps.
Vous êtes kinésithérapeute et une fuite venue de l’étage supérieur rend votre salle de soins inutilisable. Vous êtes architecte et le poste sur lequel tournent vos plans tombe en panne la veille d’un rendu. Vous dirigez un cabinet d’expertise comptable et l’accès à vos bureaux est fermé après un incident dans l’immeuble. Dans chacun de ces cas, la réparation se programme. Les rendez-vous, eux, s’annulent un par un, alors que le loyer, les abonnements et les autres charges du cabinet continuent de tomber.
C’est sur ce décalage qu’Allianz attire votre attention. Le dommage matériel et ses conséquences sur votre activité relèvent de deux questions différentes. La première concerne ce qui a été abîmé. La seconde concerne le temps pendant lequel vous ne pouvez plus exercer normalement. Allianz vous invite à séparer ces deux plans, parce que chacun appelle une réponse distincte dans votre contrat.
Ce qu’Allianz distingue entre vos biens et votre activité
Protéger un local et protéger une activité sont deux choses différentes.
Pour vos biens, Allianz explique que ses offres professionnelles peuvent couvrir les locaux, les équipements, les stocks et les marchandises, selon vos besoins et les garanties que vous avez retenues. Pour un professionnel libéral, cela renvoie à des éléments très concrets : le mobilier de la salle d’attente, la table de soins, le matériel médical, les ordinateurs du cabinet, les fournitures ou les consommables que vous gardez en réserve.
L’étendue de cette protection dépend donc de ce que vous avez choisi. Allianz rappelle aussi ce qu’elle vise : les biens touchés. Le revenu que vous ne percevez pas pendant les jours où le cabinet reste fermé est une autre question. Cette perte d’exploitation peut être couverte si vous avez souscrit la garantie correspondante.
La perte d’exploitation, une garantie à souscrire
Le revenu manquant relève d’une garantie distincte.
Allianz est claire sur ce point : la perte d’exploitation peut être couverte si cette garantie est souscrite. Elle ne découle pas automatiquement de la protection de vos locaux ou de votre matériel. Elle suppose un choix explicite au moment où vous construisez votre contrat.
C’est là que se joue, pour Allianz, la continuité de votre activité. Prenez une avocate qui ne peut plus recevoir ses clients, ou un cabinet paramédical contraint de fermer ses portes quelques jours. Pour eux, la couverture de la perte d’exploitation, possible si cette garantie est souscrite, se décide avant l’incident, à la souscription. Allianz place donc cette décision au même rang que le choix de vos garanties sur vos biens ou sur votre responsabilité.
Voici les plans d’une protection professionnelle tels qu’Allianz les distingue :
Ce qui est touché | Garantie concernée | Condition à retenir |
Un tiers lésé dans le cadre de votre activité | RC Pro, défense | Garanties, limites et exclusions selon le contrat souscrit |
Locaux, équipements, stocks, marchandises | Offres professionnelles | Selon les besoins et les garanties retenus |
Revenus pendant l’interruption | Perte d’exploitation | Uniquement si cette garantie est souscrite |
Risques numériques | Assurance cyber | Couverture et accompagnement selon le contrat |
Votre responsabilité, l’autre source d’interruption
Une mise en cause peut aussi immobiliser un cabinet.
Un client conteste un conseil juridique ou fiscal. Un patient estime avoir subi un dommage lors d’une séance. Un maître d’ouvrage vous reproche une erreur de conception. Au-delà de l’enjeu financier, le temps consacré à répondre, à rassembler les pièces et à suivre la procédure se prend sur votre activité.
Allianz explique que la RC Pro peut couvrir les dommages causés à des tiers dans le cadre de votre activité, ainsi que votre défense selon le contrat. Les garanties, les limites et les exclusions dépendent du contrat que vous avez souscrit, et c’est ce document qui fixe l’étendue de votre protection.
Vos dossiers et vos agendas sont aussi numériques. Sur ce terrain, Allianz indique qu’une assurance cyber peut apporter une couverture et un accompagnement face aux risques numériques, selon le contrat.
Vérifiez votre contrat avant le prochain imprévu
La continuité de votre activité se prépare dans votre contrat. Allianz vous invite à relire vos garanties à partir de quelques questions simples :
- Vos biens professionnels : quels locaux, équipements et stocks figurent dans les garanties que vous avez retenues ?
- Votre revenu : avez-vous souscrit la garantie perte d’exploitation, condition pour que cette perte puisse être couverte ?
- Votre responsabilité : quelles limites et quelles exclusions prévoit votre RC Pro ?
- Votre justificatif : Allianz met l’attestation de RC Pro à votre disposition dans votre espace client, une fois le contrat souscrit.
Ce dernier point compte au quotidien. Un bailleur, un partenaire ou un client peut vous demander de justifier de votre assurance, et savoir où retrouver ce document vous fait gagner du temps.
Anticiper l’arrêt protège la suite de votre activité
Pour un professionnel libéral, un imprévu touche à la fois les biens, la responsabilité et le temps d’activité. Allianz éclaire ces trois plans et rappelle que la perte d’exploitation peut être couverte si cette garantie est souscrite. Le moment utile pour y penser se situe avant l’incident. Prenez le temps de faire le point sur votre contrat et sur les garanties que vous avez retenues.
